Як працює гарантування банківських вкладів у різних країнах

Національний банк України продовжує виведення з ринку проблемних банків, з істотним скороченням кількості учасників фінансової системи. Десятки банків ліквідуються, їхні клієнти – фізособи отримують компенсацію в межах 200 тис. гривень, тоді як вкладники – юридичні особи жодних гарантій щодо своїх коштів у банках не мають. Тим часом, у розвинених країнах гарантії щодо банківських вкладів поширюються також на юридичних осіб – адже без таких гарантій неможливо уявити собі формування стійкого й сильного середнього класу.

Основне питання – за яких умов можна створити систему гарантування щодо вкладів, яка буде поширюватися на всіх вкладників банків? Якщо в Україні планують створювати стійку й надійну банківську систему, то це питання все одно треба буде вирішувати  на найвищому рівні.

Аналітик Міжнародного центру перспективних досліджень Олександр Жолудь вважає, що в Україні розширити базу гарантій щодо депозитів можна через підвищення доходів ФГВ. Нагадаємо, що зараз ФГВ вважається неприбутковою організацією, але таку систему можна змінити. «Проте, у разі розширення гарантій на юридичних осіб, виникне питання – а наскільки юрособи та фізособи однаково ризикові? Наскільки ставки, які банки платять за депозитами юросіб і фізосіб, мають бути подібними? Також, велике питання – чи має бути одна єдина ставка для всіх банків? Адже відомо, що часто банки напередодні банкрутства виставляли ставки, вищі за ринкові», – розповідає Жолудь.

Перший заступник директора-розпорядника Фонду гарантування вкладів Андрій Кияк зазначає, що ФГВ покриває 97% вкладників – фізосіб. Що ж до гарантій для юридичних осіб, Кияк вказує, що у світі є різні сценарії захисту їхніх вкладів. «Є страхові продукти, перестрахувальні, і так далі. Різні філософії захисту вкладів. Але в Україні концепція банківської системи будувалася на ідеї державних гарантій для депозитів фізосіб», – нагадує Кияк.

За його словами, ліквідність ФГВФО і щоквартальні внески банків у фонд залежать від загального стану банківської системи. «Якщо кількість банків зменшиться, але депозити будуть сумарно повертатися до докризового стану, або навіть перевершувати його – то, природно, ліквідність Фонду збільшитися. Також, у Фонду є можливість розміщувати залучені гроші в державних цінних паперах, або на рахунки НБУ», – розповідає Кияк. Також, за законом «Про систему гарантування вкладів фізосіб», Фонд може виступати емітентом облігацій, видавати векселі.

Кияк розповідає, що зараз ФГВ розглядає можливість перенаправлення системи організації торгів майном банків-банкрутів майданчику, що є дочірнім підприємством ФГВ. «Це могло б дати заробіток на комісії. За таким принципом проходять торги на майданчиках у США: хоча система гарантування там включає в себе сотні офісів, деякі з них мають право на проведення торгів на своїх майданчиках», – говорить Андрій Кияк. Для ндання таких повноважень для українського фонду потрібно змінювати законодавство.

Жолудь припускає, що після того, як із ринку виведуть банки, які належать до так званої категорії «поганих» і які мали проблеми, починаючи з кризи 2008 року, на ринку складеться ситуація, у якій ФГВ стане самоокупним без вливань із боку бюджету. «Ліквідність Фонду підвищиться, оскільки скоротиться кількість виплат, завдяки поліпшенню якості фінансової системи», – говорить Жолудь.

Партнер і керівник практики банківського та фінансового права компанії AEQUO Юлія Кирпа нагадує, що на сьогодні під управлінням ФГВФО перебувають понад 90 комерційних банків, більшість із яких перебувають у стадії ліквідації. «З урахуванням ситуації, що склалася, необхідність законодавчих змін, спрямованих на удосконалення процедур виведення неплатоспроможних банків із ринку та підвищення довіри вкладників до банків і систему гарантування вкладів загалом, не викликає сумнівів. Для ефективного відшкодування сум вкладів, гарантованих державою (станом на сьогодні – 200 тис. гривень) необхідно інкорпорувати в українське законодавство найкращий досвід деяких європейських юрисдикцій і США», – вважає Кирпа.

Наприклад, за даними дослідження компанії AEQUO, у США, Німеччині, Польщі та інших країнах система гарантій поширюється на всі категорії вкладників (докладніше дивіться інфографіку).

На її думку, необхідно нівелювати можливість виведення якісних активів із банку і дроблення депозитів незадовго до введення тимчасової адміністрації, розширити повноваження ФГВФО і його уповноважених осіб щодо відчуження активів неплатоспроможних банків і забезпечити транспарентність цих процедур, передбачити можливість створення та продажу портфелів кредитів, удосконалити процедури продажу неплатоспроможних банків інвесторам, а в середньостроковій перспективі – також створити банк, що функціонує за принципом «bad bank», який би виконував функцію купівлі-продажу «поганих» кредитів на системному рівні.

Нагадаємо, що частково питання зміцнення ФГВ можна вирішити законопроектом № 2045а, ухваленим парламентом у першому читанні, а також іншими нормативними актами, які зараз розробляються. Однак, з огляду на багаторазовий негативний досвід населення, бізнесу та інвесторів, пов’язаний з українською фінансовою системою, у перспективі йтиметься про зміну принципу роботи системи гарантування. Зокрема, про обов’язкове розширенні цієї системи на юридичних осіб.

За матеріалами: Forbes Україна