Банки потрапили під зачистку

Автор: Микола Точний

Сьогодні найбільш поширеною проблемою українських банків є наявність в їх портфелях поганих, токсичних активів. Зазвичай, це наслідок надмірно агресивної кредитної політики чи видачі кредитів пов'язаним, підставним компаніям. Крім цього, в Україні існує проблема повернення валютних кредитів, отриманих клієнтами банків ще за старим валютним курсом 5,05 грн/$. З початку минулого року гривня впала в ціні більш ніж втичі по відношенню до долара, що створило величезну проблему для валютних боржників фінустанов.

"В цілому по банківській системі активи в іноземній валюті на кінець минулого року займали 43,7%, що в гривневому еквіваленті - 576 млрд гривень. На ту ж дату загальні зобов'язання банків в іноземній валюті становили в еквіваленті 637 млрд гривень", - говорить керівник аналітичного департаменту інвестиційної компанії Eavex Capital Дмитро Чурін. Зростання вартості іноземної валюти на 10% по відношенню до гривні призводить до збитків з переоцінки активів і пасивів банків у розмірі 6,1 млрд гривень. А враховуючи той факт, що на кінець 2014 року офіційний курс НБУ був на рівні 15,77 грн/$, а зараз близько 28 грн/$, то збитки від переоцінки з початку року можуть вже складати більше 37 млрд гривень. "Збитки банківської системи відображаються в зниженні показника власного капіталу по системі, що вимагає проведення докапіталізації", - пояснює Чурін. Таким чином, девальвація гривні спричиняє не тільки очевидне погіршення якості кредитного портфеля, а й необхідність вливання в систему додаткового капіталу для покриття збитків.

Крім цього, банки, особливо в кризові періоди, страждають від погіршення ліквідності, викликаної відтоком депозитів. Люди в такі періоди бояться довіряти свої кошти фінустановам, воліючи зберігати їх вдома.

У 2014 році до класичних банківських проблем в Україні додалися й проблеми форс-мажорного характеру, такі як анексія Криму та військові дії на Донбасі. Ці події принесли фінустановам масу збитків, викликаних втратою відділень, техніки, готівкових коштів і збільшенням частки прострочених кредитів.

Натиснути на важіль

Незважаючи на таку кількість негативних для банківської системи факторів, Національний банк України торік почав активну очистку банківського сектору від фінустанов, що не відповідають його вимогам. Всього в 2014-2015 роках регулятор вже визнав неплатоспроможними більше 40 банків. Серед них і кілька "важковаговиків" - Надра Банк Дмитра Фірташа, Дельта Банк Миколи Лагуна, VAB Банк Олега Бахматюка, банк "Форум" Вадима Новинського, Брокбізнесбанк Сергія Курченко і Імексбанк Леоніда Клімова.

Експерти частково підтримують таку ініціативу НБУ, зазначаючи, що для нашого ринку і банків, що залишилися, більш ніж достатньо. Нагадаємо, на початок 2014 в Україні працювали 180 фінустанов. "Об'єктивно в Україні немає необхідності в присутності настільки значної кількості банків. В принципі, можна сказати, що в минулому році почалося очищення вітчизняної банківської системи, і цей процес розтягнеться на найближчі 3-5 років", - говорить глава аналітичного департаменту інвестиційної компанії Eavex Capital Дмитро Чурін.

У той же час частину рішень регулятора по виведенню банків з ринку експерти вважають спірними. Це в першу чергу стосується визнання неплатоспроможними банків з хорошим фінансовим станом. До їх числа можна віднести Всеукраїнський банк розвитку (ВБР), в який 28 листопада Фонд гарантування вкладів фізосіб ввів тимчасову адміністрацію. Для визнання неплатоспроможною цієї фінустанови з активами в 5,6 млрд гривень Нацбанк знайшов незвичайну причину. Згідно з офіційною заявою регулятора, діяльність банку була припинена у зв'язку з тим, що його власником є син Віктора Януковича - Олександр Янукович. При цьому банк був цілком платоспроможним і показував хороші фінансові результати. На 1 жовтня 2014 року достатність капіталу ВБР становила 26,73% при необхідному мінімумі в 10%, норматив поточної ліквідності був на рівні 105,89% при необхідному мінімумі в 40%.

Крім ВБР до політично мотивованих рішень регулятора про визнання фінустанов неплатоспроможними можна віднести також виведення з ринку Брокбізнесбанку і банку "Форум". У банк "друга сім'ї" Сергія Курченко ввели тимчасову адміністрацію 28 лютого 2014 року, а у фінустанову бізнесмена і екс-члена Партії регіонів Вадима Новинського - 14 березня 2014 року.

"Багато в чому це було політичне замовлення. Після Майдану почалася просто звичайна вакханалія, коли банки знищували тому, що ними володіли представники старої влади або пов'язані з ними особи. При цьому дуже часто ніхто не думав, які наслідки будуть в цілому для банківської системи від таких дій", - нарікає президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко. За його словами, визнавши неплатоспроможними Брокбізнесбанк і банк "Форум", НБУ фактично підписав смертний вирок українській банківській системі, спровокувавши масовий відтік депозитів. "В результаті паніка вже охопила весь банківський сектор. Наочний приклад - за 2014 в Ощадбанку обсяг гривневих депозитів фізосіб зменшився на 9%, а валютних - на 26% ", - додав Охріменко.

Історія з банком "Форум" носить неоднозначний характер, вважає і Дмитро Чурін. "Банк дійсно зазнавав труднощів, але до нього було високу довіру з боку вкладників і тому для порятунку такої фінансової установи варто було докласти більше зусиль", - підкреслив він.

Розкрити конверт

Також Нацбанк почав практику виявлення та виведення з ринку фінустанов, які, на думку керівництва регулятора, брали участь в операціях з відмивання грошових коштів. За "такою статтею" були виведені з ринку банки "Аксіома", ІнтерКредитБанк, Меліор Банк та інші. Але, на думку експертів, ліквідація банків за ознакою зв'язку з минулою владою або за підозрою у відмиванні грошей для НБУ сьогодні - неприпустима розкіш. Саме криза в банківському секторі, за словами провідного аналітика рейтингового агентства "Експерт-Рейтинг" Віталія Шапрана, стала однією з головних причин суттєвого здешевлення гривні.

"Нацбанк абсолютно не дотримується законів і Конституції України. Як результат, будь-який банк знаходиться в зоні ризику - НБУ може його закрити за надуманим приводом. Це веде до того, що багато бізнесменів просто згортають свій банківський бізнес або самі доводять банки до банкрутства ", - нарікає Охріменко.

Експерти зазначають, що в умовах кризи фактично всі банки знаходяться в зоні ризику. У такій ситуації найбільш значущою в житті фінустанов стає роль їх акціонерів. "Ми бачимо, що зараз в Україні надати масштабну підтримку своїм банкам і покрити їх поточні збитки можуть лише дві категорії акціонерів - держава, яка має майже необмежені можливості, і окремі західні банківські групи", - відзначає генеральний директор "Українського кредитно-рейтингового агентства" Станіслав Дубко.

При цьому перспективи банківської системи залишаються досить туманними і, за оцінками радника голови правління "Євробанку" Василя Невмержицького, в поточному році список неплатоспроможних банків може поповнитися ще 30-40 назвами. Серед них, вважає банкір, можуть опинитися і найбільші українські фінустанови.

Джерело фото: frompo.com