До статей

Андрій Трембіч: Споживче банкрутство може стати шоком для банківської системи

26 березня, 2015
Аналітика
Андрій Трембіч: Споживче банкрутство може стати шоком для банківської системи

Адвокат АФ "Грамацький і Партнери" Андрій Трембіч впевнений, що закон про банкрутство фізичних осіб-непідприємців досі не прийнятий через впливове банківське лобі

Про це він заявив в ексклюзивному коментарі для інформаційного порталу Банкрутство & Ліквідація.

У державі, де кредити донедавна видавалися "при наявності паспорта за 15 хвилин" з машин, що роз'їжджають по місту зі банерами "КРЕДИТИ!", введення банкрутства фізичних осіб-непідприємців може стати шоком для банківської системи. Можливо, змусить банери зняти.

Саме через впливове нині банківське (не хочеться говорити "колекторське") лобі, незважаючи на шість зареєстрованих у ВР законопроектів з цього питання (з яких перший поданий ще в березні 2009 року), справа не рушила з місця. Бо жоден з цих законопроектів не дожив до другого читання. Проблема ще й у тому, що до банкрутства фізичних осіб ніхто не ставиться власне як до інституту банкрутства (неплатоспроможності). Це питання завжди стає частиною більш глобальних "антиколекторських" проектів, а то й зовсім популістських ініціатив "у сфері захисту прав боржників", і зрозуміло, чому саме в даному контексті експертним і банківським співтовариством оцінюється різко негативно.

До слова, списання споживчих боргів під прикриттям банкрутства фізичної особи-підприємця (яка реєструвалася підприємцем лише заради цього "всепрощення") в 2010-2013 роках було досить популярною схемою позбавлення від кредитного тягаря для найбільш креативних громадян. Були прикрі прецеденти. Такий собі fresh start по-українськи.

Існує певна (і правильна) точка зору, що подібні закони в період кризи краще не приймати. Замислюватися про це варто системно і на здорову голову. Якщо розглядати це питання виважено, то банкрутство фізичних осіб необхідно, в першу чергу, самій банківській системі: це відразу розкриє справжній стан кредитних активів, відсортує сумнівну, безнадійну і просто мертву заборгованість. Але ні боржники, ні кредитори не готові поводити себе відповідально і по-дорослому, перші набирають і потрібних, і непотрібних кредитів, а другі або закривають на це очі, або прямо штовхають боржника, і себе разом з ним, у прірву.

Це типова для молодого фінансового ринку ситуація, коли дурість одних зустрічається з жадібністю інших. Усім відомі випадки, коли сім'я отримує кредит на квартиру, умовно, 100 тис. доларів США, виплачує з простроченнями і проблемами 75 тис. - і залишається винна банку ще 100 тис. Людина відчуває, що "подарувала" банку 75 тис., і сума подарунку в будь-який момент може вирости внаслідок звернення стягнення на квартиру. При цьому далеко не всі позичальники - відверті шахраї, які з самого початку не збиралися виплачувати відсотки і кредит. Проблема в тому, що в першу чергу страждають якраз сумлінні боржники, які безуспішно виплачували спочатку хоча б частину кредиту, потім – лише відсотки за ним, тільки віддаляючи час розплати.

У результаті обсяги проблемних портфелів досягають 40% по всій банківській системі. Відсутність особистої споживчої та фінансової культури у населення, нерозвиненість ринку особистих бухгалтерських та аудиторських послуг, інертність банків у прийнятті антикризових рішень по кожному проблемному кредиту - все це камені, що тягнуть банківську систему на дно кризи. Але на папері вона виглядає майже прекрасно: незважаючи на те, що більшість банків неплатоспроможні, їх сукупні кредитні активи арифметично перекривають зобов'язання - якщо не занурюватись в дослідження реального стану цих "активів". Їх все ще можна продати, поступитися ними або закласти. Прийняття закону про банкрутство фізичних осіб здатне зруйнувати цей картковий будиночок. Може статися тотальна переоцінка цінностей, а інвентаризація покаже невтішний для всіх результат. Тисячі судових справ по кожному банку - тут уже і колектори не врятують. Навіть якщо хтось у пориві популізму почне продавлювати цю тему, і вона встане дійсно гостро, - приїде делегація МВФ і всіх заспокоїть. Саме тому видається, що закон про банкрутство фізичних осіб найближчим часом реальних перспектив не матиме.

Коментарі
Додати коментар