Страховий випадок: в країні банкрутують великі СК

Олена Губар

Для страхового ринку настали чорні часи. Громадяни, які стикнулися з високим рівнем інфляції і падінням своїх доходів, економлять на будь-яких непріоритетних речах. Страхування і раніше не було в Україні предметом першої необхідності, а зараз – тим більш. Все це позначається не лише на прибутках страхових компаній, але й на самій можливості їхнього існування.

Великі банкрутства

До кризи в Україні існувало 400 страхових компаній, з яких 58 займалися страхуванням життя, а 342 - ризиків. Деякі з них практично не ведуть ніякої діяльності: за даними Нацкомфінпослуг, реальним страхуванням займається лише 100 з них. Торік припинили діяльність відразу кілька великих гравців на страховому ринку. Найгучнішим стало банкрутство СК "Гарант-Авто" (http://bankruptcy-ua.com/news/210) . Страховик, що входить у топ-10 ринку ОСАЦВ, став лідером за кількістю скарг від інших страховиків у зв'язку з невиплатою грошей за регресними позовами, а від населення в Нацкомфінпослуг надійшло понад 70 скарг. Компанія несвоєчасно виплачувала або ж взагалі не виплачувала страхові суми за укладеними договорами страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Загальна сума такої заборгованості склала 850 тис. гривень. У січні-червні СК порушила умови своєчасної виплати страхових сум за 2147 договорами "автоцивілки" і за 1284 договорами добровільних видів страхування. Влітку Нацкомфінпослуг провела в компанії перевірку, однак тимчасова адміністрація так і не була впроваджена.

Проблеми СК пов'язані з її власником. У березні 85% акцій "Гарант-Авто", які контролював власник "Укравто" Таріел Васадзе, були придбані компаніями, пов'язаними з GFM Group і ПАТ "Міський комерційний банк" (CityCommerce Bank). Втім в самій СК зв'язку з банком не визнавали. За даними Нацкомфінпослуг, у березні компанія "Гарант-Авто" уклала кредитний договір із CityCommerce Bank на 42 млн гривень. Протягом минулого року банк постійно мав проблеми із платоспроможністю, тому 20 листопада 2014 року в нього була введена тимчасова адміністрація. Уже в грудні "Гарант-Авто" втратив статус асоційованого члена Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ) через заборгованість по сплаті відрахувань. "Ще влітку минулого року я як член президії МТСБУ попереджав, що у компанії можуть виникнути труднощі з виконанням зобов'язань, але компанія "Гарант-Авто" все одно продовжувала отримувати поліси ОСАЦВ і залучала платежі з цього виду страхування. Тільки в кінці минулого року компанію змогли виключити з МТСБУ. А вже в березні цього року новий склад Нацкомфінпослуг тимчасово зупинив дію ліцензії компанії на страхування", - розповідає президент МТСБУ, голова правління СК "Іллічівське" Юрій Гришан. Проте юридично процедуру банкрутства ще не розпочато.

Серед великих страховиків збанкрутувала також СК "Гарантія" (http://bankruptcy-ua.com/news/204). У 2013 році вона займала 18 місце за обсягом залучених премій - 256,1 млн гривень, в той час як по виплатах вона була на 22-му місці (36,6 млн гривень). Страховик займався неправомірною діяльністю - продовжував укладати страхові договори ОСАЦВ після того, як регулятор припинив дію такої ліцензії. За день до початку дії призупинення ліцензії страховик уклав більше 9 тис. договорів ОСАЦВ. Крім того, розмір поточної заборгованості компанії склав 12,231 млн гривень, тому в липні минулого року в ній була запроваджена тимчасова адміністрація. Її проблеми також можуть бути пов'язані з власником – "Гарантія" входила до групи "Метал Юніон" Руслана Циплакова. Торік збанкрутувало відразу дві фінустанови, що належали Циплакову: Південкомбанк і Терра Банк.

У вересні тимчасова адміністрація також була введена в СК "Еталон", а її керівництво було відсторонено від управління. Причиною такого рішення стало невиконання компанією протягом 30 днів більше 10% своїх прострочених зобов'язань. Також планується закриття СК "Оранта-Життя" (http://bankruptcy-ua.com/news/319), що належить компанії ризикового страхування "Оранта". Обидва страховики переживають не найкращі часи через багаторічний конфлікт між акціонерами. Офіційно основними власниками істотної частки в акціонерному капіталі НАСК "Оранта" станом на 1 січня 2015 є БТА Банк (Казахстан) - 35,17%, BackWood Holdings LTD (Кіпр) - 13,74% і Geswood Holdings LTD ( Кіпр) - 11,28%. Фактично ж у "Оранти" три великих власники - БТА Банк та дві структури, афілійовані з Віктором Пінчуком і Олегом Спілкою.

Почуття нестабільності

Деякі страховики, які мали труднощі з виконанням своїх зобов'язань, не чекаючи санкцій від регулятора, вирішили самоліквідуватися. У серпні минулого року МТСБУ не змогло виявити СК "Український страховий дім" за її адресою. З початку 2014 року на компанію надійшло 82 скарги від потерпілих та страхувальників. В результаті бюро дійшло висновку, що страховик не може виконувати свою роботу. Учасники ринку пояснюють зникнення страховика зв'язком з представниками колишньої влади, деяких з них оголосили в розшук. "Український страховий дім" називали однією з "сімейних" компаній Віктора Януковича.

Однак компанії, що все ж продовжують працювати, так само відчувають труднощі. Ліга страхових організацій України підрахувала, що для виконання норм законодавства у сфері ОСАЦВ власникам СК необхідно віднайти не менше 1 млрд гривень. Втім поки учасники ринку не поспішають із стабілізацією своєї діяльності. Щорічно вони повинні проходити стрес-тести для виявлення, чи збережуть компанії платоспроможність за форс-мажорних обставин. Проте навіть негативні результати стрес-тесту не зобов'язують СК проводити докапіталізацію.

Тому страховики не виключають, що кількість гравців на ринку зменшуватиметься й надалі. "Як правило, банкрутують великі і середні страхові компанії. Рівень проблем у них незрівнянно більший, а можливості у акціонерів допомогти компанії в кризу десятками чи навіть сотнями мільйонів гривень додаткових вливань - набагато менші", - пояснює голова комісії зі страхування Українського товариства фінансових аналітиків В'ячеслав Черняховський.

Нові очікування

"Ринок звужується, і відхід одних компаній не буде автоматично означати зростання прибутків у інших. Традиційно наш споживач буде надавати перевагу компаніям, де дешевше, де є знайомі серед співробітників, та іноземним компаніям з деяким обмеженням цього правила для СК з російським або донецьким капіталом", - зазначає В'ячеслав Черняховський.

Поки ж громадянам залишається лише сподіватися, що з їх страховиками нічого не станеться. Нагляд на цьому ринку поступається нагляду на банківському ринку. Крім того, якщо компанія перестає працювати, то у застрахованих осіб практично немає ніяких можливостей повернути свої гроші. "У страховому секторі відсутній пруденційний нагляд, який дозволив би заздалегідь виявляти фінансові проблеми у страховій компанії. Як результат, про проблеми компанії клієнти дізнаються вже тоді, коли зробити що-небудь вже неможливо. Як правило, після того як компанія стикається з проблемами по виплатах, вона починає активно демпінгувати і ще якийсь час продовжує триматися на плаву, залучаючи нових клієнтів. Причому в цей час відбувається процес виведення ще живих активів з компанії. Коли ж і ця схема перестає працювати, страховик просто зникає. Клієнти залишаються з нічим. Вони можуть подавати на банкрутство, але, як правило, повернути що-небудь потерпілим - нереально", - розповідає керівник однієї з СК з українським капіталом.

Втім гарною новиною є те, що через деякий час на українському ринку можуть з'явитися іноземні компанії. "Для іноземних інвесторів ринок може бути цікавим у такому стані, оскільки він досяг "дна" ціни придбання. Але ситуація з військовими діями і невпевненість в безповоротності та ефективності реформ не дає можливості інвесторам з розвинених країн проводити зараз серйозні операції з придбання страхових активів в Україні", - вважає пан Черняховський.