Як найвигідніше реструктуризувати кредит іпотечним валютним боржникам

Фонд гарантування вкладів фізосіб розкриває деталі можливої реструктуризації, повідомляє інформаційний портал Банкрутство & Ліквідація.

Нагадаємо, з жовтня 2020 р. на таку нерухомість більше не поширюватиметься мораторій на стягнення, тобто вона може бути відчужена за кредитними боргами. Реструктуризація дозволить уникнути цього.

Як розраховується розмір боргу за Кодексом з процедур банкрутства?

Заборгованість підлягає реструктуризації протягом п’яти років з дня введення Кодексу в дію. Сума боргу визначається в національній валюті за курсом на дату відкриття провадження щодо банкрутства фізичної особи. Боржник погашає заборгованість у розмірі ринкової вартості заставної нерухомості, за пропорційним відрахуванням суми, що вже була погашена до початку провадження. Ринкова вартість заставної нерухомості визначається оцінювачем, визначеним кредитором.

Але вже зараз такі боржники можуть реструктуризувати борг за програмою Фонду гарантування!

Чим це вигідно?

    Процентна ставка на період реструктуризації за програмою Фонду знижується до 0,01%.

    Позичальники, які планують скористатися і програмою Фонду, і реструктуризацією за Кодексом з процедур банкрутства, отримають подвійні переваги. Адже всі погашення боргу за програмою Фонду (в тому числі перший платіж – 10%) зменшують лише основний борг, а не штрафні санкції та/або відсотки, і це означає, що таке погашення ЗБІЛЬШИТЬ розмір прощення за Кодексом з процедур банкрутства, та ЗМЕНШИТЬ розмір платежів після реструктуризації за Кодексом.

    Позичальник не втратить заставне житло у зв’язку з припиненням дії мораторію на стягнення іпотечного житла у жовтні 2020 року.

    Позичальник у такий спосіб очищує свою кредитну історію та отримує доступ до можливості отримувати кредити.

Як зменшаться виплати за кредитом завдяки «подвійній реструктуризації»?

Приклад: позичальник мав кредит в сумі 51 400 дол США на 20 років (від 10.04.2008 до 07.04.2028).

Перед реструктуризацією заборгованість склала 58 442 доларів США (45 122 дол США основного боргу і 13 320 дол США – проценти), щомісячна сума погашення – 190 доларів США основного боргу і близько 430 доларів США – за відсотками (ануїтетний графік). 

Термін реструктуризації кредиту за програмою Фонду визначається до часу, коли спливає строк ліквідації банку (у даному випадку - 1,5 року). До кінця ліквідації Фонд за законом має продати права вимог за всіма кредитами банку-банкрута, і після такого продажу позичальник, який планує вдатись до реструктуризації, має звернутись із цим питанням вже до нового кредитора). Платіж при реструктуризації за програмою Фонду становитиме 10%, тобто 5 844 доларів США, які спрямовуються на погашення основного боргу за кредитом. Відсоткова ставка – 0,01%, щомісячний платіж за основним боргом – 360 доларів США (погашається виключно основна сума боргу).

Відтак, наприкінці терміну реструктуризації за програмою Фонду заборгованість становитиме 46 118 доларів США, в тому числі за основним боргом – 32 798 доларів США (зменшення загальної заборгованості - на 21%, а за основним боргом – на 27%), а пеня та штрафні санкції, що виникли до підписання реструктуризації, будуть скасовані.

Далі при проведенні реструктуризації за Кодексом з процедур банкрутства умови погашення будуть такі:

Реструктуризується борг в розмірі вартості житла (визначається незалежним оцінювачем, який призначається кредитором), яка у цьому конкретному випадку становить 820 000 грн, що за курсом 26 грн/$ становить 31 538 доларів США.

Загальна сума погашеного основного боргу за весь період дії кредитного договору – 18 602 доларів США, тобто 36% від суми кредиту. Тож сума заборгованості, що реструктуризується, підлягає зменшенню на 36% - до 20 184 доларів США (524 784 грн за курсом 26 грн/$).

Термін реструктуризації кредитної заборгованості у процедурі банкрутства в даному випадку складе 15 років, відтак щомісячний платіж становитиме 10 131 грн, з яких 2 915 грн – погашення за основним боргом і 7 216 грн - за відсотками (ця, остання сума, залежить від діючої на момент проведення реструктуризації річної ставки за депозитами фізичних осіб та поступово зменшуватиметься зі зменшенням суми основного боргу).

Сума зменшення заборгованості після погашення за Кодексом про банкрутство становитиме 674 284 грн.

Як отримати реструктуризацію за програмою Фонду?

Крок 1.

Звернутись із заявою про реструктуризацію до неплатоспроможного банку (контактні дані розміщені на їхніх офіційних сайтах) або безпосередньо до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (перейдіть за посиланням нижче).

Крок 2.

Укласти з банком-кредитором додатковий договір до чинного кредитного договору.

Крок 3.

Не пізніше наступного дня після укладення додаткового договору сплатити перший внесок у розмірі не менше ніж 10%.

Пропонуємо кожному іпотечному боржнику скористатись цією нагодою, адже це – реальний вихід із ситуації, що роками перебувала у глухому куті!

Коментар заступника директора-розпорядника ФГВФО Ольги Білай.